قیمت و خرید بیمه

معمولاً در همه فعالیت‌های ساختمان‌سازی حوادث متعددی از قبیل خسارات جانی و مالی اتفاق می‌افتد که شاید جبران آن برای کارفرمایان سخت باشد .بنابراین بیمه‌ ساختمان الزامی است.

انواع بیمه‌های ساختمانی و نکات مهم آن

همان‌طور که میدانید یکی از پر ریسک ترین فعالیت‌ها، عملیات ساختمان‌سازی است که از همان ابتدای شروع کار خطرات گوناگونی افراد فعال در آن حوزه را تهدید می‌کند. درواقع معمولاً در همه فعالیت‌های ساختمان‌سازی حوادث متعددی از قبیل خسارات جانی و مالی اتفاق می‌افتد که شاید جبران هر یک از این خسارات برای هرکدام از کارفرمایان سخت باشد؛ بنابراین برای جبران چنین خساراتی داشتن بیمه‌نامه‌های مرتبط با فعالیت‌های ساختمانی از الزامات کار هر سازه‌ای می‌باشد و ضروری است که کارفرمایان به آن توجه جدی داشته باشند. حال با توجه به این مقدمه در این بخش از وبلاگ سازه افزار جامع‌ترین سایت نیازمندی‌های صنعت ساختمان کشور به سراغ آشنایی شما عزیزان با انواع بیمه‌های ساختمانی و نکات و اصطلاحات مهم آن می‌رویم. پس مثل همیشه همراه ما باشید.

بیمه ساختمانی چیست؟

جالب است بدانید که می‌توان بیمه مسئولیت ساختمانی همان بیمه ساختمان شناخت که جهت جبران خسارت‌های ناشی از کار به‌خصوص به لحاظ جانی برای هر فردی که در عملیات ساختمانی و عملیات عمرانی مشغول است یک امر واجب به شمار می‌رود. همان‌طور که احتمالاً شما نیز در جریان هستید، برخی اتفاقات ناشی از عملیات ساختمانی و عملیات عمرانی اجتناب‌ناپذیر بوده و به همین علت بیمه مسئولیت ساختمانی یا بیمه ساختمان از اهمیت بالایی برخوردار است. به‌طورکلی بیمه ساختمان یکی از انواع بیمه مسئولیت بدنی است که طبق قوانین موجود در جمهوری اسلامی ایران بسیار حائز اهمیت می‌باشد. چراکه اگر اتفاقی برای کارگران موجود در عملیات ساختمانی و عملیات عمرانی بیفتد با توجه به قانون کشور ما مجازات بسیار سنگینی به استقبال کارفرما می‌رود. به‌خصوص اگر سازمان تأمین اجتماعی متوجه این امر بشود که خسارات واردشده و حوادث اتفاق افتاده در حین کار بوده است هزینه این خسارت را تمام و کمال از کارفرما دریافت کرده و به فرد آسیب‌دیده تقدیم خواهد کرد.

اهمیت استفاده از بیمه‌های ساختمانی در چیست؟

استفاده از بیمه مسئولیت ساختمان در قبال کارکنان در جریان عملیات ساختمانی بااهمیت می‌باشد چراکه، از همان ابتدای فعالیت‌های تخریب، خاک‌برداری، گودبرداری، پی‌کنی و مراحل احداث بناهای جدید همه خسارات جانی و مالی تحت پوشش بیمه قرارگرفته و با داشتن بیمه مسئولیت ساختمان همه اشخاص حقیقی و یا حقوقی که در جریان انجام امور ساختمانی در محل مورد بیمه فعالیت دارند بیمه می‌شوند؛ بنابراین در صورت هرگونه خسارات مالی و جانی سهم و فشار وارده بر کارفرما و بر پژوه به طرز چشمگیری پایین می‌آید. از منظر دیگر همان‌قدر که یک پروژه ساختمانی می‌تواند برای کارگران خود حادثه‌ساز باشد برای اشخاص ثالث که در اجرای پروژه دخالتی هم ندارند می‌تواند حادثه‌ساز باشد که برای جبران خسارت‌های وارده به اشخاص ثالث از سوی پروژه، چه مالی و چه جانی، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث پیشنهاد می‌گردد. در همین راستا نیز می‌توان اذعان نمود که پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به‌طورمعمول شامل:

• پوشش فوت و نقص عضو
• تعدد دیات
• مأموریت‌های خارج از کارگاه و اماکن وابسته به کارگاه
• مجریان مرتبط با عملیات ساختمان
• حوادث نقلیه موتوری به‌طور کامل
• مسئولیت پیمانکاران فرعی به همراه مسئولیت مهندسین ناظر یا مشاوران پروژه
• پرداخت خسارت پزشکی بدون اعمال تعرفه و مطالبات سازمان تأمین اجتماعی برای هر کارگر یا خود شخص کارفرما، پیمانکار و …
• خسارت جانی اشخاص ثالث
• مابه‌التفاوت افزایش دیه هرسال علاوه بر میزان تعهدات خریداری‌شده در بیمه‌نامه حداکثر تا ۱ سال
• مابه‌التفاوت افزایش دیه هرسال علاوه بر میزان تعهدات خریداری‌شده در بیمه‌نامه حداکثر تا ۲ سال
• مابه‌التفاوت افزایش دیه هرسال علاوه بر میزان تعهدات خریداری‌شده در بیمه‌نامه حداکثر تا ۳ سال
• پرداخت غرامت روزانه کارگران در کنار صدمات جسمی کارکنان براثر حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه‌شده

آشنایی با بیمه مسئولیت ساختمان در قبال اشخاص ثالث

به‌طورکلی جالب است بدانید که در زمان انجام همه عملیات ساختمانی، ممکن است که خسارات مالی و صدمات جسمانی به اشخاص ثالث که در فعالیت ساختمان‌سازی هیچ دخالتی ندارند وارد آید که ناشی از یکی از عملیات تخریب، گودبرداری، نصب اسکلت و سایر کاره‌ای عمرانی باشد. با داشتن این بیمه‌نامه، مسئولیت کارفرما و سایر عملیات اجرایی را به همه افراد اشخاص ثالث را تحت پوشش قرار می‌دهد ممکن است این فرد ثالث همسایه پروژه بوده و یا ماشینی باشد که کنار خیابان پارک کرده و دچار خسارت شده است. برای داشتن این پوشش باید از همان ابتدای آغاز تخریب و گودبرداری تا انتهای عملیات ساختمانی اقدامات لازم در جهت خرید این بیمه‌نامه باید انجام شود. در همین راستا نیز می‌توان پوشش‌های بیمه ساختمان در قبال اشخاص ثالث را به‌صورت موارد زیر دانست:

• فوت و نقص عضو
• هزینه‌های پزشکی
• خسارات مالی وارد به اثاثیه و تأسیسات ساختمان‌های مجاور در اثر ریزش
• خسارات به خیابان و پیاده‌رو و اموال عمومی ازجمله فضای سبز
• نشت و ترک‌خوردگی ساختمان‌های مجاور در اثر تخریب و گودبرداری ساختمان مورد احداث در کنار ریزش ساختمان‌های مجاور در اثر گودبرداری
• خسارات جانی برای عابرین در اثر سقوط و پرتاب مصالح ساختمانی
• خسارات وارد به تأسیسات تحت‌الارضی شامل خطوط انتقال آب گاز و تلفن
• خسارات وارد به خودروهای عبوری و یا پارک شده در محیط اطراف پروژه در اثر پرتاب مصالح ساختمانی
• خسارات جانی شامل فوت و نقص عضو و هزینه‌های پزشکی همسایگان (ساکنین ساختمان‌های مجاور)
• خسارات جانی افراد ثالث که وارد محوطه ساختمان مورد بیمه می‌گردند
• خسارات ناشی از دپو مصالح در خیابان و پیاده‌رو

لازم به ذکر است که اگر چنانچه هرکدام از خسارات فوق اتفاق بیافتد بر اساس سقف تعهدات بیمه‌نامه و شرایط بیمه‌نامه جبران خسارت از طرف شرکت بیمه انجام می‌شود.

انواع بیمه‌های ساختمانی

در یک نگاه کلی می‌توان انواع بیمه ساختمانی را به شرح زیر طبقه‌بندی کرد که این موارد شامل گزینه‌های زیر می‌باشد:

۱. بیمه مسئولیت ساختمانی

همان‌طور که در بخش اول این مقاله از سازه افزار نیز اشاره شد، بیمه مسئولیت ساختمانی معمولاً در دو نوع بینام و بانام تقسیم‌بندی می‌شود. در بیمه بینام، نام کارگران ساختمانی لحاظ نمی‌شود ولی همه ساختمان درهرحال ساخت را شامل می‌شود؛ اما از طرف دیگر در بیمه بانام باید نام کارگران ساختمانی لحاظ گردد. لازم به ذکر است که این نوع از بیمه ازجمله اصلی‌ترین نیازهای کارگران ساختمانی یک پروژه می‌باشد و باید به آن توجه ویژه‌ای نمود.

۲. بیمه مسئولیت ساختمانی

بیمه مسئولیت ساختمانی یکی از بیمه‌های مهم و قابل‌توجه در رابطه با بیمه‌های ساختمانی است که به‌منظور درک بهتر با ذکر مثالی مبحث را جلو می‌بریم. به‌طورکلی یکی از قوانین مربوط به بازسازی ملک در رابطه با ارتقای کیفیت بازسازی و تأمین امنیت جانی افراد می‌باشد و بر اساس قوانین بازسازی ملک، قبل از اینکه هرگونه تخریبی انجام شود باید آن بخش‌هایی که مختص به رفت‌وآمد مردم می‌باشد محافظت شود تا کارگرانی که در حال کار هستند، همچنین خودروها و مردم دچار آسیب نشوند. همچنین لازم به ذکر است که مواردی که بر اساس بیمه مسئولیت ساختمانی بر اساس قانون ماده اول و بعد از انجام این موارد احتیاطی، تحت پوشش قرار می‌گیرند، شامل خسارت‌های مالی و بدنی به اشخاص ثالث ناشی از مسئولیت مدنی بیمه‌گذار باشد و در جریان عملیات ساختمانی و در محل اجرای عملیات اتفاق افتاده باشد؛ اما این مسئله تنها در شرایطی صادق می‌باشد که شرط مسئولیت بیمه‌گذار برای بیمه‌گر محرز باشد.

3. بیمه آتش‌سوزی ساختمان

یکی از انواع بیمه‌های ساختمانی بیمه آتش‌سوزی است که بیمه آتش‌سوزی مختص به منازل مسکونی دارای زیرمجموعه‌های بسیاری است. بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی باعث می‌شود که منزل شما در مقابل حوادثی از قبیل آتش‌سوزی، صاعقه و یا انفجار بیمه شود و لازم به ذکر است که ازجمله ضروری‌ترین انواع بیمه‌ها برای ساختمان‌ها می‌باشد و طبیعتاً عدم توجه کافی به آن با خسارات مالی و جانی جبران‌ناپذیری همراه خواهد بود. همچنین لازم به ذکر است که در این نوع از بیمه‌نامه نرخ ساخت مجدد ساختمان درصورتی‌که دچار خسارت شده باشد و ارزش اثاثیه‌ای که در منزل مسکونی که استفاده‌شده است، تعیین می‌گردد و سپس بر اساس نرخ‌های تعیین‌شده در بیمه‌نامه پرداخت می‌گردد. به‌طورکلی انواع بیمه آتش‌سوزی را می‌توان شامل موارد زیر دانست:

• بیمه آتش‌سوزی منزل مسکونی
• بیمه آتش‌سوزی منزل مسکونی به‌صورت گروهی و جمعی
• بیمه آتش‌سوزی منزل مسکونی به‌صورت جامع
• بیمه آتش‌سوزی منزل مسکونی به‌صورت پیش صادره

4. بیمه زلزله

یکی دیگر از انواع بیمه‌های ساختمانی، بیمه زلزله است. این نوع بیمه در کشوری مانند ایران که یک کشور زلزله‌خیز است و طبیعتاً برای ساختمان‌هایی که در شهرهایی قرار دارند که بر روی گسل واقع‌شده‌اند ازجمله شهر تهران یک بیمه لازم و ضروری است. از طرفی در خصوص بیمه زلزله باید مطرح کرد که این بیمه شامل خسارت‌های جانی نمی‌شود و برای اینکه بیمه زلزله را انجام داد، باید ابتدا بیمه آتش‌سوزی صورت گیرد. لازم به ذکر است که درصورتی‌که از بیمه زلزله استفاده می‌شود، می‌توان ساختمان را در برابر زلزله‌هایی که دارای ریشتر بالا هستند بیمه کرد و از بروز خطرات احتمالی جلوگیری نمود.

5. بیمه سیل

همان‌طور که میدانید یکی از انواع بلایای طبیعی بخصوص در مناطق ساحلی وجود سیل است که در صورت بروز این حادثه و رخداد طبیعی، به منازل مسکونی و بخش‌های دیگر موجود در شهر خسارت‌های زیادی وارد می‌شود. بااین‌وجود یکی از بیمه‌هایی که برای ساختمان و منزل مسکونی مفید است، بیمه سیل می‌باشد.

6. بیمه سرقت ساختمان و مراکز مسکونی و صنعتی

از دیگر انواع بیمه‌های ساختمان مسکونی می‌توان به بیمه سرقت نیز اشاره کرد. به‌طورکلی که این بیمه نیز بخشی از بیمه آتش‌سوزی در نظر گرفته می‌شود و درصورتی‌که یک ساختمان دارای بیمه سرقت باشد، می‌توان خسارت‌های ناشی از آن را از بیمه دریافت کرد. در این خصوص لازم به ذکر است که وقایعی از قبیل جنگ، غارت، قیام و شورش شامل بیمه نمی‌شوند. بیمه سرقت دارای سه زیرمجموعه مهم ازجمله موارد زیر می‌باشد که شامل:

• بیمه مخصوص سرقت از منازل مسکونی
• بیمه مخصوص سرقت از واحدهای تجاری و صنعتی همچون فروشگاه‌ها و کارگاه‌ها
• بیمه مخصوص سرقت از بانک‌ها

۷. بیمه گودبرداری

در انواع شاخه‌های بیمه‌ای، بیمه‌نامه‌ای به نام بیمه گودبرداری وجود ندارد و برای داشتن پوشش در مرحله گودبرداری می‌توانید بیمه‌نامه مسئولیت ساختمانی و بیمه ثالث ساختمانی و یا بیمه مسئولیت پیمانکاران را تهیه نمایید. بیمه‌گذاران این بیمه‌نامه می‌‌تواند سازنده و یا پیمانکار ساختمانی باشد؛ که البته سازنده برای داشتن پوشش گودبرداری بیمه مسئولیت ساختمانی که مرحله گودبرداری در بیمه‌نامه قید می‌شود و پیمانکار ساختمان که قرار است عملیات گودبرداری را انجام دهد بیمه‌نامه مسئولیت خدماتی با نوع فعالیت گودبرداری تهیه می‌نماید.

روند چگونگی خرید بیمه ساختمانی

به‌طورکلی مراحل خرید انواع بیمه ساختمانی به شرح زیر می‌باشد:

• تکمیل فرم پیشنهاد بیمه مسئولیت توسط بیمه‌گذار با درج کامل آدرس محل بیمه و پوشش‌های بیمه‌ای مورد درخواست
• کارشناسی دیوار‌ها و ساختمان‌های مجاور توسط کارشناس بیمه (در بیمه ثالث ساختمانی)
• ارائه گزارش کارشناسی و تأییدیه کارشناس از محل مورد بیمه (در بیمه ثالث ساختمانی)
• ارائه تعداد و اسامی و کد ملی افراد مشغول به کار در صورت خرید بیمه‌نامه بانام در بیمه‌های مسئولیت ساختمانی
• پرداخت حق بیمه و صدور هم‌زمان بیمه‌نامه توسط کارگزاری بیمه تایم

بنابراین پس از طی مراحل فوق ساختمان شما مشمول بیمه ساختمانی می‌شود. درواقع طی چنین رویه‌ای درزمان خسارت بیمه‌گذار موظف است که ظرف مدت ۵ روز کاری اعلام خسارت مالی و یا جانی اتفاق افتاده را به شرکت بیمه اعلام نمایند. تکمیل فرم اعلام خسارت و اعلام گزارش حادثه به شرکت بیمه ازجمله موارد بسیار مهم در اعلام خسارت می‌باشد که با بررسی نوع خسارت توسط کارشناس خسارت شرکت بیمه مربوطه و با توجه میزان پوشش‌های خریداری‌شده در بیمه‌نامه پرداخت خسارت از سوی شرکت بیمه انجام می‌گیرد.

تفاوت بیمه بی‌نام و بانام ساختمانی

به بیان کلی می‌توان مطرح کرد که در بیمه مسئولیت بانام، کارفرما اسامی کارکنان و کارگران خود را به شرکت بیمه اعلام می‌کند و در بیمه‌نامه اسامی افراد ذکر می‌شود و از تخفیف 10 درصدی برای بیمه‌های مسئولیت بانام بهره‌مند می‌شود. همچنین در بیمه مسئولیت بانام، نام دقیق محل پروژه الزامی است. از طرفی در بیمه مسئولیت بی‌نام کارفرما فقط تعداد کارگران ثابت و متغیر خود را به شرکت بیمه اعلام می‌کند و تعدادی از کارگران را بی‌نام تحت پوشش بیمه‌ای قرار می‌دهد. بدون ذکر اسامی کارگران. در بیمه مسئولیت بی‌نام، نام محل پروژه باید کامل و دقیق ذکر شود و تعداد کامل کارگران هم در بیمه‌نامه ذکر شود. لازم به ذکر است که بیمه‌نامه مسئولیت بی‌نام برای شرکت بیمه ریسک‌پذیرتر است؛ بنابراین طبیعی است که نسبت به بیمه‌نامه بانام گران‌تر باشد.

تفاوت بیمه مسئولیت ساختمان با بیمه حوادث ساختمانی

همان‌طور که احتمالاً برای شما نیز ملموس می‌باشد، در میان عام مردم از بیمه مسئولیت ساختمانی به نام و عنوان بیمه حوادث ساختمانی به‌صورت یکسان یاد می‌شود. درحالی‌که این دو مقوله، مقوله‌های جدا از هم هستند. درواقع بهتر است بدانید یک بیمه‌نامه حوادث انفرادی موجود است که به‌صورت فردی انجام می‌شود نه گروهی؛ اما اگر کارفرمای شما بخواهد مسئولیت خود را در قبال کارکنان یا کارگران به‌صورت کامل پوشش بدهد باید بیمه مسئولیت ساختمانی را انتخاب کند تا از تمامی خدمات به‌صورت کامل بهره ببرد.

بیمه ساختمانی و مسئله اتباع خارجی فاقد مجوز کار

یکی از سؤالاتی که هر کارفرمایی ممکن است به آن فکر کند این است که آیا بیمه مسئولیت خسارت حوادث کارگران اتباع خارجی فاقد مجوز کار و اقامت را پرداخت می‌کند؟ که در پاسخ به این سؤال باید ذکر نمود که بله خسارت اتباع خارجی فاقد مجوز کار و اقامت در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پرداخت می‌شود

موارد عدم مشمولیت بیمه مسئولیت ساختمانی

به‌طورکلی یکسری از خسارات شامل مشمولین بیمه ساختمانی نمی‌شود که در این بخش از سازه افزا به این موارد اشاره می‌بینم:

• خسارت‌هایی که به بیمه‌گذار، شرکا و مجریان، ناظرین، مشاورین، کارکنان بیمه‌گذار، همسر، پدر و مادر و اولاد و اولاد و اجداد تحت تکفل بیمه‌گذار وارد می‌شود.
• ترک‌های سطحی که براثر انجام عملیات ساختمانی و عملیات عمرانی توسط بیمه‌گذار در ساختمان‌های مجاور ایجاد شود ولی به استحکام ساختمان مجاور هیچ لطمه‌ای وارد ننماید؛ در تعهد بیمه‌گر جهت جبران خسارت نیست.
• خسارت‌های ناشی از عدم رعایت قوانین و نظامات دولتی
• خسارت‌های ناشی از جنگ، انقلاب، شورش، اعتصاب و عواملی از این قبیل نیز شامل بیمه نمی‌شود.
• خسارت‌هایی که منشأ آن خارج از اختیار بیمه‌گذار هستند نیز مشمول دریافت بیمه نمی‌شود.
• به‌طورکلی زلزله، سیل، رانش زمین، مگر آن‌که عمل انجام‌شده توسط بیمه‌گذار عامل ایجاد و یا تشدیدکننده خطر باشد و قانونا او مسئول این حادثه شناخته شود. در این موارد تعهد بیمه‌گر محدود به میزان مسئولیت بیمه‌گذار در ایجاد و یا تشدید خسارت خواهد بود.

 جمع‌بندی

همان‌طور که در این نوشتار از سری مقالات سازه افزار نیز مطالعه نمودید، بیمه مسئولیت ساختمانی یا بیمه ساختمان در زمره بیمه‌های مدنی کارفرما در قبال کارکنان ناشی از حوادث غیرمنتظره قرار می‌گیرد. این نوع بیمه به‌صورت بیمه‌های اجباری بوده و کارفرما موظف است همه کارگران مشغول در عملیات ساختمانی و عملیات عمرانی را به دو صورت بانام یا بی‌نام بیمه کند. در پایان این نوشتار نیز امیدواریم که این مقاله نیز همچون دیگر مقالات سازه افزار مفید واقع‌شده باشد. همچنین نظرات و انتقادات شما عزیزان در بخش کامنت‌های این مقاله می‌تواند زمینه‌ساز ارائه محتوای باکیفیت‌تر و کاربردی‌تر برای شما عزیزان باشد.